Почему банки отказывают в кредите и что с этим делать?
"Жизнь в кредит", популярная в западных странах, активно набирает обороты и в России. Россияне все чаще пользуются как микрозаймами, так и крупными кредитами. Однако вместе с количеством обращений за кредитными средствами растет и количество отказов.
Как финансовые организации решают, кому выдать кредит, а кому – нет? На что обращают внимание? Как узнать, почему банки отказывают в кредите, и к каким сложностям стоит быть готовыми, обращаясь за займом? Разбираемся в этой статье.
Что влияет на решение по кредиту?
Финансовые организации, принимая решение о выдаче кредита или об отказе, опираются на сложную математическую модель, обрабатывающую огромные объемы данных. Тем не менее, все эти данные можно свести к нескольким простым причинам, которые банк, как правило, указывает в оповещении об отказе.
- Негативная кредитная история. Если потенциальный заемщик имеет в прошлом просроченные платежи по кредитам (неважно, где – в любом другом банке или МФО), то, вероятнее всего, он получит отказ. Риск отказа возрастает тем больше, чем крупнее просрочка и чем ближе к текущей дате она совершена. Все это – сигнал для банка о низкой ответственности или платежеспособности клиента. Выход здесь один: исправить кредитную историю.
- Низкий уровень дохода. Банки очень неохотно дают кредиты тем, кто с трудом сможет эти кредиты выплачивать. Здесь все понятно – финансовым организациям не нужны лишние проблемы с неплатежеспособными клиентами. По этой же причине некоторые МФО не одобряют кредит наличными.
- Предоставление ложных сведений о месте работы, доходе или трудовом стаже. Нередко россияне, обращающиеся в банк за кредитом, пытаются представить свое финансовое положение в более выгодном свете, чем оно есть, но если банк выявит факт обмана – он закроет доступ к кредиту с вероятностью 100%.
- Малый трудовой стаж. В таких случаях банки не дают кредит, потому что считают, что заемщик может сменить или потерять работу и вместе с ней лишиться платежеспособности. А вот если заемщик проработал много лет, особенно – в одной и той же организации, то это довод в пользу того, что он продолжит так же работать и выплачивать кредит. Схожая логика работает и при изучении возраста заемщика – например, Сбербанк отказывает в кредите пенсионерам и лицам до 21 года.
- Наличие пометки о банкротстве в кредитной истории. В этом случае о кредите можно забыть – ни один банк не выдаст кредит наличными или на карту.
- Если отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, тут тоже работают свои нюансы. Вполне вероятно, что у такого заемщика уже имеется высокая долговая нагрузка (на уплату кредитов уходит свыше 50% месячного дохода). По этой причине часто Тинькофф отказывает в кредите.
- Зачастую банки не одобряют кредит без кредитной истории, то есть отказывают тем, кто обращается за кредитом впервые в жизни. На первый взгляд, это странно, ведь просрочек у такого клиента точно нет. Но, с другой стороны, о таком клиенте банк не знает ничего и не понимает, насколько хорошо этот человек будет выполнять свои обязательства по взятому кредиту. Решение здесь во многом зависит от сравнения такого клиента с другими похожими – компьютерная модель определит, как ведут себя похожие заемщики, и на основании этого выдаст результат.
- Иногда банки не дают кредит ИП, которые в прошлом закрывались или банкротились.
Что делать, если банк отказал в кредите?
Получив отказ, важно не отчаиваться и правильно поступать. В частности, следить за оповещениями от финансовой организации. Банки обычно раз в 6 месяцев заново рассматривают заявки, по которым был дан отказ. Поэтому есть шанс, что банк поменяет решение.
Если в вашей ситуации что-то изменилось, можно подать новую заявку, чтобы оформить займ. Банк рассмотрит ее и, возможно, решение окажется иным.
Очень важно также изучить свою кредитную историю. Часто банк не дает рефинансирование кредита или новый займ тем, у кого много просрочек. Исправить это можно, беря микрозаймы и регулярно погашая их в срок. Чтобы не допускать просрочек и задолженностей, можно воспользоваться услугой "рефинансирование кредитов".
Также можно подать в банк заявку на кредит под залог – такой шаг сделает вас в глазах банка более платежеспособным.
И, наконец, если ни один из этих способов не помог – всегда можно выждать 10 лет и снова подать заявку. Данные о кредитной истории хранятся в течение этого срока и по его окончании обнуляются. Но это, разумеется, самый радикальный и неудобный метод. Гораздо проще постараться улучшить свое финансовое положение и, прежде всего, кредитную историю – тем более что сегодня сделать это можно за считанные месяцы, обратившись в МФО.